Finanças pessoais: como economizar, gastar e pensar racionalmente sobre o dinheiro

As finanças podem ser um estressor, independentemente da faixa de impostos. Aqui estão algumas dicas para tomar melhores decisões financeiras.

VICKI ROBIN: Eu estava liderando uma sessão sobre relacionamento com dinheiro. Eu só estava curioso para saber onde as pessoas estavam com isso neste momento. Isso foi em 2016. Tínhamos 50 pessoas na sala. Nós circulamos e demos a volta na sala, apenas diga algo sobre sua relação com o dinheiro. E percebi que cada pessoa naquela sala tinha medo de dinheiro. Dos 80 anos que eu sei que tem milhões de dólares aos 20 anos que já estão com dívidas de $ 20.000. E isso, honestamente, me enfureceu como o tipo de sociedade que exige que todos participem de algo que os assusta. Isso parece tão errado para mim.



DANIEL KAHNEMAN: As pessoas não são totalmente racionais e fazem muitas escolhas que, se refletissem sobre elas, fariam de forma diferente. Não há dúvida sobre isso. A principal tendência é que as pessoas tendem a enquadrar as coisas de maneira muito estreita. Eles têm uma visão limitada da tomada de decisões. Eles olham para o problema em questão e lidam com ele como se fosse o único problema. Freqüentemente, é uma ideia melhor examinar os problemas, pois eles se repetirão ao longo de sua vida e, então, examinar a política que você deve adotar para uma classe de problemas. Difícil de fazer seria melhor. As pessoas enquadram as coisas de maneira restrita, por exemplo, no sentido de que economizarão e tomarão emprestado ao mesmo tempo, em vez de, de alguma forma, tratar todo o portfólio de ativos como uma coisa só. Se as pessoas pudessem ter uma visão mais ampla, em geral tomariam melhores decisões. Portanto, essa é certamente uma das fraquezas da tomada de decisão humana. Chamamos isso de enquadramento estreito.



estamos condenados a repetir a história

Quatro camadas de independência financeira

ROBIN: Em primeiro lugar, gostaria de distinguir entre independência e liberdade. Portanto, liberdade financeira é como libertar sua mente. Liberdade financeira é entender que sou eu e que há uma economia por aí e tenho um relacionamento com ela, mas ela não governa minha vida. Está libertando minha mente das mensagens da cultura do consumo, das mensagens da economia. As mensagens de que uma casa é uma casa inicial. Não, essa é minha casa. Eu poderia morrer em minha casa. É como se houvesse tantas presunções que nos levam à escravidão, à dívida, e não importa se você está no limite inferior ou superior. Se você está envolvido nesse tipo de processo ansioso de mais, mais, mais, você não está livre.

Portanto, a primeira camada de independência financeira da qual falo é a liberdade da mente. Isso está libertando sua mente. De dizer que sou soberano. A economia é secundária. Vou mover meu eu soberano para a economia para meus próprios propósitos, ao invés de ser um idiota, a economia é meu megacabeça e eu não sei, meu chefe parece ser tão grande quanto o céu e então eu vou apenas deixar minha vida será governada pelo meu chefe e pelo sistema tributário e eu simplesmente vou me deixar ser governada por essa coisa. Não. Então vocês são seres soberanos, então essa é sua primeira camada de independência financeira é sua própria soberania. E a segunda camada é livrar-se das dívidas. E, para algumas pessoas, a dívida parece infinita. E o primeiro passo para se livrar das dívidas é parar de se endividar. Muitas pessoas nos escreveram que nivelaram suas dívidas em alguns anos. Dívida impossível. Dívida que seria infinita. Eles morreriam com essa dívida. E uma vez que eles vêem o que a dívida está fazendo com eles em termos de oportunidades reais, as oportunidades futuras de suas vidas, esse é o tipo de vínculo que tentamos fazer com que as pessoas estabeleçam para que algo no futuro seja mais importante do que o imediato prazer em comprar mais um tchotchke que você nunca vai usar.



E o terceiro nível é realmente conseguir esses seis meses de economia em ativos líquidos, sejam contas bancárias. Algum lugar onde você possa realmente dentro de 24-48 horas você poderá perceber esse dinheiro. Para que você tenha um fundo de emergência. Para que você não caia novamente em dívidas assim que algo acontecer de errado. Você perde um emprego que, sabe, muitas pessoas agora acham que até seus empregos muito, muito importantes e significativos são precários. Então você quer sair da zona de precariedade e parte de como você sai dessa precariedade é economizar. E então, ao longo do tempo, a próxima camada de independência financeira é você começar a ver que o excedente de poupança pode ser investido de forma a gerar uma receita. E, com o tempo, se você se tornar um protetor sistemático e às vezes obsessivo - e você pode ver, pode mapear isso. Você pode ver sua renda passiva crescer sabendo que o dinheiro é sua energia vital, você monitora tudo o que compra. E uma maneira fácil de fazer se você não gosta de escrever em um caderninho toda vez que faz uma transação é usar seu cartão de débito. Eu disse débito, não crédito. Você usa seu cartão de débito e seu banco tem um registro completo de todas as suas compras. Todos os meses, você analisa suas compras e classifica em categorias que se aplicam ao seu estilo de vida. Basta olhar para isso e dizer a si mesmo a verdade sobre se gastar sua energia vital dessa forma faz alguma diferença.

Compreender finanças e manter as emoções controladas

KAHNEMAN: Você precisa ser numerado para certos tipos de decisões, para que as pessoas numeradas tenham uma vantagem significativa sobre aquelas que não o são. Compreender os juros compostos faz uma grande diferença, seja você um tomador de cartão de crédito ou alguém com poupança. As pessoas têm uma ideia muito nebulosa de juros compostos e isso é muito prejudicial, então eu diria que, em primeiro lugar, você precisa ser numerado, mas muitas pessoas o fazem. Então você precisa enquadrar as coisas de forma ampla. Quero dizer, frequentemente acontece com numeramento, mas não é exatamente a mesma coisa. Tendo uma visão ampla, é muito importante não ter reações emocionais excessivamente fortes aos eventos. E o que quero dizer com isso é que a maioria de nós tende a responder aos ganhos e às perdas, às mudanças que acontecem em nossa vida. Na verdade, você estará em melhor situação se enquadrar as coisas de forma ampla e pensar que ganha alguns, perde alguns e tem uma resposta emocional muito limitada a pequenos ganhos e a pequenas perdas.

O dinheiro pode comprar felicidade - se você gastá-lo direito

ROBIN: Há tantas maneiras pelas quais projetamos no dinheiro a capacidade não apenas de nos fazer felizes, mas de nos tornar melhores ou melhores do que outras pessoas ou seguros ou muitos sentimentos emocionais profundos e instintivos estão se manifestando em nosso relacionamento com o dinheiro.



MICHAEL NORTON: Queremos mais dinheiro e mais felicidade, então talvez se conseguirmos mais dinheiro, teremos mais felicidade. E acontece que o relacionamento é realmente muito mais complicado do que isso. Não é muito surpreendente dizer que o dinheiro não traz felicidade para você. Já ouvimos muito essa frase, mas isso não nos ajuda a entender que tipo de gasto realmente nos fará felizes e que tipo de gasto não.

ROBIN: Portanto, temos um certo tempo limitado no planeta. Vamos passar um terço disso dormindo. Vamos gastar outro terço dele viajando, tomando banho, sentando em uma mesa e cumprindo as ordens de outra pessoa. Isso não é muita vida. Então você acha que tenho um terceiro, um terço das minhas horas de vigília são minhas para fazer o que eu quiser. Quem sou eu? É como se então o enviasse para uma questão existencial. Quem sou eu? O que me interessa? Qual eu quero que seja o impacto de minhas ações? O que eu quero aprender? O que eu quero entender? O que eu quero sentir, provar, tocar? O que eu quero no que Mary Oliver chama de minha vida selvagem e preciosa.

NORTON: O que tendemos a descobrir quando olhamos para os dados é que a maior categoria de coisas em que as pessoas gastam é para elas mesmas. Claro que precisamos pagar o aluguel ou nossa hipoteca. Precisamos de um carro. Precisamos ter comida e roupas, mas parece que as pessoas estão gastando uma quantia excessiva de seu dinheiro em coisas para si mesmas. E o maior problema do nosso ponto de vista, como psicólogos, é que a porcentagem do dinheiro que você gasta em coisas para si mesmo não tem nenhuma correlação com o quão feliz você está com sua vida. Isso não o torna infeliz. Não é como se você comprasse um monte de coisas e ficasse infeliz, o que às vezes achamos que é o caso. É apenas o caso de ser plano. Não importa o quanto pareça que você compra para si mesmo, nada parece realmente acontecer.

ROBIN: Uma vez que as pessoas começam a prestar atenção ao fluxo de dinheiro e outras coisas em suas vidas dessa forma, seu consumo cai cerca de 20 a 25 por cento naturalmente, porque essa é a quantidade de inconsciência que você tem em seus gastos. Então, quando você se torna consciente, isso desaparece e muitas pessoas dizem que nem sabem no que costumavam gastar seu dinheiro. Eles simplesmente oh, surpresa. Estou gastando menos. Não sei como isso aconteceu. Eu apenas prestei atenção. Eu só me perguntei se essa compra de algo me faz feliz.

NORTON: Quando você foca em outras pessoas, você meio que inverte a flecha de mim para você, parece que, em média, quando as pessoas doam para outras pessoas que podem ser doações para caridade, pode ser convidar um amigo para almoçar. Pode ser comprar presentes para as pessoas. Essas ações de dar em vez de guardar parecem estar associadas a mais felicidade. Mas outro oposto das coisas para você mesmo é pensar em mudar, você ainda pode gastar consigo mesmo, mas mudar de uma coisa para outra. E muitas pesquisas na última década mostraram que, em média, quando as pessoas compram experiências, isso tende a render mais felicidade do que comprar coisas para si mesmas. Freqüentemente, quando compramos coisas para nós mesmos, acabamos por nós mesmos com nossas coisas. Pense em você no seu telefone jogando um videogame, seja o que for. Muitas vezes você está sozinho com suas coisas. Considerando que as experiências sim, fazemos algumas experiências sozinhos, mas muitas, muitas experiências construíram nelas que são sociais. Se saímos para jantar ou vamos ver um filme ou fazemos uma caminhada, seja o que for, agora estamos com outras pessoas. Acontece que conversar com outras pessoas nos deixa felizes. Mesmo as interações casuais com outras pessoas nos tornam mais felizes do que ficarmos sentados sozinhos em uma sala.

Ensinar crianças sobre dinheiro

ERROS BRUCE: Oitenta por cento das crianças, oito zero, chegam à faculdade sem nunca conversarem com os pais sobre dinheiro. De onde vem, como é ganho, como é gasto, o que é dívida. Você não pode simplesmente dar a seus filhos, lançá-los em suas vidas sem lhes dar as ferramentas. Então fui ao que achei que seriam as pessoas mais inteligentes com quem conversar sobre isso - os banqueiros de Warren Buffett. Eles aconselham as famílias mais ricas do país e achei que deveriam saber mais. Eles podem ajudar minha família. Acontece que essas famílias ricas estão cometendo ainda mais erros e saí dessa conversa com uma série de conclusões. Retirada número um - mostre-lhes o dinheiro. É extremamente importante falar com as crianças sobre dinheiro em um nível adequado à idade, mas você precisa conversar. O banqueiro de Buffett me disse: 'Falei com a mulher mais rica da América e ela disse que é um fardo se eu contar aos meus filhos quanto dinheiro eles têm'. E ele disse: 'É muito mais um fardo sobrecarregá-los com a ignorância do que sobrecarregá-los com a verdade.' Número dois: tente limitar a influência do dinheiro. Depois de fazer toda essa pesquisa em nossa casa, temos tarefas, temos mesada. Não sobrepomos os dois. Porque se você fizer isso, as crianças farão as tarefas apenas pelo dinheiro. Você recebe uma mesada como parte de ser um membro da nossa família, mas desculpe, alguém tem que colocar a louça na máquina de lavar, alguém tem que fazer a cama. Você faz parte da equipe, tem que se cuidar. E a última coisa é deixá-los cometer erros. O banqueiro de Buffett me repreendeu quando eu disse que estávamos forçando nossos filhos a colocar seu dinheiro em diferentes potes - gastar, economizar, doar etc. Ele disse: 'Deixe-os decidir por si mesmos'. E eu disse: 'Mas e se eles se enganarem? E se eles quiserem comprar algo e gastarem todo o seu dinheiro em doces? E se eles entrarem em uma vala? E sua resposta foi uma das minhas citações favoritas em 'Os segredos das famílias felizes'. Ele disse: 'É muito melhor cometer um erro com uma mesada de seis dólares do que um salário de $ 60.000 por ano ou uma herança de $ 6 milhões.' A questão é que, quando as crianças são pequenas, quando as apostas são menores, deixe-as cometer seus próprios erros. Então você está lá para pegá-los. Você não quer receber essa ligação quando eles tiverem 24 anos e, de repente, eles estiverem em dívida e tomarem decisões erradas e eles estiverem realmente em um buraco.

O novo roteiro

ROBIN: Existem várias maneiras de expandir os mercados. Uma é exportar e outra é educar seus cidadãos a querer mais do que precisam. E então você tem uma maneira infinita de, você tem um mercado infinito chamado de disposição infinita das pessoas em comprar a história de quanto mais é melhor e continuar comprando coisas. Então esse é o antigo roteiro. O crescimento é bom, mais é melhor, jogo acabado. O novo roteiro diz que há algo chamado de suficiente e suficiente não é como esse teto opressor que tudo bem, eu tenho o suficiente e não posso mais ter. Não, o suficiente é este tipo de lugar vital vibrante. O que ensinamos é uma consciência sobre o fluxo de dinheiro e outras coisas em sua vida à luz de sua verdadeira felicidade e seu senso de propósito e valores. E que você é ponto suficiente, ter o suficiente, é ter tudo o que você quer e precisa para ter uma vida que você ama e plena auto-expressão, sem nada em excesso. Não é minimalismo, não é menos é mais porque às vezes mais é mais. Mas é aquele ponto ideal. É o ponto Cachinhos Dourados. E então o suficiente para mim é como um dos fulcros absolutos entre o antigo roteiro do dinheiro e o novo roteiro do dinheiro.

  • Quer você tenha muito dinheiro ou muitas dívidas, é importante como você lida com suas finanças pessoais. Um passo crucial quando se trata de economizar é reavaliar sua relação com o dinheiro e aprender a adotar um ponto de vista mais amplo e lógico.
  • Neste vídeo, a inovadora social e ativista Vicki Robin, o psicólogo Daniel Kahneman, o professor da Harvard Business School Michael Norton e o autor Bruce Feiler oferecem conselhos sobre como alcançar a independência financeira, aprender a controlar suas emoções, gastar de maneira mais inteligente e ensinar as crianças sobre dinheiro.
  • Tudo começa com educação e compreensão. Quanto mais você souber sobre como o dinheiro funciona, melhor será para evitar erros e mais fácil será assumir o controle de sua situação financeira.


Seu dinheiro ou sua vida: nove etapas para transformar sua relação com o dinheiro e obter independência financeira: totalmente revisado e atualizado para 2018Preço de tabela:$ 13,49 Novo de:$ 9,44 em estoque Usado de:$ 6,00 em estoque


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