Podemos viver mais?
Estamos vivendo mais do que nunca, mas poucos de nós economizarão o suficiente para pagar por esse benefício histórico.
Crédito da foto: Wikimedia Commons - Uma pessoa que chega aos 65 hoje pode esperar viver até os 80 anos, muitos até os 90.
- Uma aposentadoria de 30 anos requer um pecúlio de mais de US $ 1 milhão, mas 77% dos lares americanos ficam aquém dessas economias e investimentos.
- Os especialistas recomendam várias estratégias para proporcionar uma vida mais longa, como empurrar a idade de aposentadoria para pelo menos 70 anos.
Se você está lendo isso, é um dos poucos sortudos da humanidade. Você e seus companheiros viverão mais do que qualquer geração anterior. Sempre.
Estimativas de povos pré-modernos colocam o esperança média de vida em aproximadamente 30. Isso é para todas as pessoas em todo o mundo. Essa média começou a aumentar continuamente na Idade do Iluminismo e, desde 1900, a média global disparou para mais de 70 anos.
Hoje, o país com a menor expectativa de vida, a República Centro-Africana, quase dobrou os padrões pré-modernos. Enquanto isso, países desenvolvidos como Japão, Espanha e Canadá empurraram suas médias para os 80 anos.
Por si só, essa é uma conquista incrível para a humanidade, e a ciência e a tecnologia podem continuar essa tendência edificante para nos ajudar a viver ainda mais. Dentro uma entrevista com gov-civ-guarda.pt , Dave Asprey, fundador da Bulletproof, disse que acredita que viverá pelo menos 180 anos de idade. (Basta olhar para os dois lados ao atravessar a rua, Sr. Asprey.)
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Mas Asprey é um empresário rico e independente, que afirma ter gasto mais de US $ 1 milhão na biologia de sua saúde. O resto de nós pode se dar ao luxo de ser tão duradouro?
Aposentadoria: uma ideia cujo tempo chegou
O presidente Franklin D. Roosevelt sanciona a Lei da Previdência Social.
Crédito da foto: Biblioteca do Congresso / Wikimedia Commons)
Aposentadoria é uma ideia moderna . Para nossos ancestrais, a ideia de que você poderia passar seus anos de crepúsculo desfrutando de hobbies, viagens e bufês do Country Kitchen era insustentável. A menos que você pertencesse ao escalão superior da sociedade, você trabalhava, adoecia e então morria com poucos e preciosos momentos de lazer entre eles.
Houve algumas exceções, como pensões para soldados, mas foi somente no final do século 19 que a mudança começou em grande escala.
Em 1889, o chanceler alemão Otto von Bismarck introduziu as pensões modernas. A American Express ofereceu o primeiro plano de aposentadoria fornecido pelo empregador dos EUA, e a Baltimore and Ohio Railroad criou o primeiro plano de contribuição conjunta. O presidente Franklin D. Roosevelt assinou a Lei da Previdência Social em 1935 e uma cláusula da Lei da Receita de 1978 deu origem ao 401 (k).
O problema é que nossa mentalidade em relação ao planejamento da aposentadoria não acompanhou a longevidade conquistada a duras penas. Ele permanece baseado em cálculos e suposições que formamos quando as pessoas morreram mais jovens. Custos prolongados de aposentadorias significam que muitos de nós podem não ser capazes de pagar. Pelo menos não confortavelmente.
Os maiores custos de vida mais longa
De acordo com a Administração da Previdência Social dos Estados Unidos (SSA ), um homem americano que chega aos 65 hoje pode esperar viver até os 84 e as mulheres até 86,5. Mas o SSA aponta que essas são médias. Um em cada três jovens de 65 anos viverá mais de 90, enquanto um em cada sete ultrapassará os 95.
Portanto, os americanos que se aposentam aos 67 anos, mantêm a saúde e se lembram de olhar para os dois lados ao atravessar a rua têm chances decentes de viver cerca de um terço de suas vidas na aposentadoria. Novamente, nossos ancestrais não podiam nem imaginar tal recompensa.
Dan Yu, diretor administrativo da Hillcrest Wealth Advisors, disse à AARP que muitos fatores influenciam na determinação de um pecúlio aceitável, como saúde, onde você mora e seu estilo de vida de aposentadoria desejado. No entanto, a sabedoria convencional é economizar de 10 a 12 vezes sua renda atual.
Aqui está um cenário : uma família precisaria de cerca de US $ 1,5 milhão para sustentar uma aposentadoria de 30 anos a US $ 50.000 por ano. Isso presumindo que as taxas de juros permaneçam relativamente estáveis e a inflação não cresça.
'As pessoas estão vivendo muito mais', disse Yu em a entrevista , 'e isso faz planejamento de aposentadoria mais desafiador do que nunca. '
Mas as taxas de juros instáveis e a inflação crescente não são as únicas preocupações dos aposentados. Altas taxas administrativas e de gestão devorar ganhos 401 (k) . A maioria dos benefícios caem para o quinto mais rico dos assalariados, deixando as famílias na metade mais baixa para resgatar os 4% das sobras que caem em seu caminho.
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E alguns carecem até de restos. De acordo com um relatório de 2018 do Instituto Nacional de Segurança da Aposentadoria (NIRS), mais de 100 milhões de americanos em idade produtiva não possuem nenhum ativo de conta de aposentadoria e o saldo médio da conta de aposentadoria para todos os trabalhadores americanos é zero. Se incluirmos os americanos que possuem ativos de poupança, impressionantes 77% ficam aquém das metas de poupança 'conservadoras'. (Apesar, alguns comentaristas acreditam que as metas de economia do NIRS são mais excessivas do que moderadas.)
Preparando-se para sua (espero) longa vida
Nada disso quer dizer que não podemos pagar a aposentadoria ou que precisamos voltar a uma era em que a vida profissional precede imediatamente a morte. Mas teremos que começar a repensar como nos aproximamos e gostamos da aposentadoria.
Esteja preparado para se aposentar mais tarde. As pessoas que trabalham hoje devem planejar mudar sua aposentadoria dos 60 anos para os 70 anos. Quanto mais você trabalha, mais dinheiro você pode ganhar sem gastar em seus ativos de aposentadoria. Um relatório do Stanford Center on Longevity e da Society of Actuaries analisaram diferentes planos de renda. Ele descobriu que um casal que esperasse até os 70 para se aposentar ganharia quase o dobro da renda anual do que se se aposentasse completamente aos 62.
“A maioria dos trabalhadores mais velhos ficará aquém das metas de renda de aposentadoria comumente recomendadas, a menos que consigam trabalhar de alguma forma até os 60 ou 70 anos”, escrevem os pesquisadores. 'Do contrário, eles podem precisar aprender a viver com uma renda reduzida para gastar em comparação com seus anos de trabalho.'
Comece a economizar agora. Se a inflação é o inimigo eterno dos aposentados, então os juros compostos são seu santo padroeiro. Se alguém investir $ 5.000 dólares por ano entre as idades de 25 e 35 anos e depois parar, seu investimento de $ 50.000 será igual a aproximadamente $ 600.000 aos 65 anos (assumindo um retorno anual de 7%). Se outra pessoa investir a mesma quantia anualmente entre 35 e 65 anos, seu investimento de $ 150.000 será de $ 550.000.
Quanto mais cedo se começar a investir, maior será o total acumulado. (O exemplo acima é do JP Morgan Asset Management; você pode encontrar um gráfico útil que ilustra a diferença aqui .)
Planeje para mais vida do que você pensa . Dan Yu aconselha economizar 100% da renda pré-aposentadoria pelo menos nos primeiros 10 anos. Embora alguns possam recomendar 70-80%, Yu aponta que os gastos não diminuem na aposentadoria precoce, pois as pessoas tendem a gostar de amenidades como viajar.
Viva uma vida saudável. Os cuidados de saúde começam muito antes de você chegar ao hospital, e isso é especialmente verdadeiro para os seus anos dourados. Manter-se saudável reduz o risco de doenças dispendiosas, como doença coronariana, e ferimentos, como ossos fraturados por quedas. E quanto mais você viver de forma independente, menos dinheiro precisará pagar por cuidados de vida assistida.
É verdade que pessoas saudáveis que vivem até os 90 anos irão, no longo prazo, pagar mais despesas médicas do que pessoas doentes que morrem aos 70 anos. Mas, como diz o ditado, você obtém o que pagou.
Considere uma HSA. Falando em saúde, uma conta poupança de saúde (HSA ) permite que você reserve dinheiro antes de impostos para pagar despesas médicas qualificadas posteriormente. Esses fundos podem ser usados para pagar franquias, copagamentos, cosseguro e outras despesas. Os fundos são acumulados ano após ano e você pode ganhar juros.
'A maioria dos consultores financeiros não ganha nada com um HAS', Jeff Vollmer, sócio-gerente da Hyde Park Wealth Management, contado Tempo , 'portanto, geralmente não é algo que entra nas recomendações do plano financeiro.'
Mantenha-se atualizado sobre a tecnologia. Suas economias para a aposentadoria sofrerão um grande golpe se você não puder mais viver de forma independente. Mas a mudança das grandes tecnologias para os cuidados de saúde pode fornecer maneiras de ajudar os aposentados a viver de forma mais independente e confortável por mais tempo. A telemedicina, por exemplo, pode ajudar os aposentados, oferecendo ferramentas de monitoramento remoto de pacientes e permitindo que eles se comuniquem com os médicos mais facilmente.
Pode ser desnecessário dizer, mas vamos dizer de qualquer maneira: essas são apenas algumas coisas a serem consideradas ao planejar sua aposentadoria, não um roteiro para proporcionar a aposentadoria dos seus sonhos. Para determinar qual abordagem funciona melhor para você, faça sua pesquisa e procure o conselho de um consultor financeiro em quem você confia.
Todos nós não viveremos até os 90, muito menos 180. Mas se planejarmos adequadamente, podemos pelo menos aproveitar este presente - esta dádiva da longevidade - da era moderna.
