Prática de seguros
Subscrição e tomada de taxas
As duas funções básicas em seguros são subscrição e classificação, que estão intimamente relacionadas entre si. A subscrição trata da seleção de riscos e a classificação trata do sistema de preços aplicável aos riscos aceitos.
Princípios de subscrição
A subscrição tem a ver com a seleção dos sujeitos do seguro de forma que os objetivos gerais da empresa sejam atendidos. O principal objetivo da subscrição é verificar se o risco aceito pela seguradora corresponde ao assumido na estrutura de rating. Freqüentemente, há uma tendência à seleção adversa, que o segurador deve tentar evitar. A seleção adversa ocorre quando aqueles com maior probabilidade de sofrer perdas são cobertos em maior proporção do que outros. A seguradora deve decidir sobre certos padrões, termos e condições para os candidatos, projetar perdas e despesas estimadas durante o período de cobertura previsto e calcular taxas razoavelmente precisas para cobrir essas perdas e despesas. Como muitos fatores afetam perdas e despesas, a tarefa de subscrição é complexa e incerta. A má subscrição resultou no fracasso de muitas seguradoras.
Em alguns tipos de seguro, as principais decisões de subscrição são feitas no campo e, em outros tipos, no escritório doméstico. No campo de seguro de vida, o julgamento do agente não é aceito como final até que o subscritor do escritório residencial possa tomar uma decisão, pois o contrato de seguro de vida geralmente não pode ser cancelado, uma vez escrito. Por outro lado, no campo dos seguros de propriedade e responsabilidade, o contrato pode ser cancelado se o segurador do escritório doméstico posteriormente considerar o risco inaceitável. Não é incomum para uma seguradora de bens e responsabilidades aceitar grandes riscos apenas para cancelá-los posteriormente, após a análise de todos os fatos. O subscritor de seguro deve pisar uma linha tênue entre rigidez indevida e frouxidão indevida na aceitação do risco. A posição do subscritor não é diferente daquela do crédito gerente em uma empresa, na qual padrões de crédito excessivamente rígidos desestimulam as vendas, mas padrões de crédito excessivamente fracos convidam a perdas.
Uma importante tarefa inicial do segurador é tentar evitar a seleção adversa, analisando os perigos que envolvem o risco. Três tipos básicos de perigos foram identificados como moral , psicológico e físico. Existe um risco moral quando o requerente pode querer que ocorra uma perda total ou pode ter uma tendência a ser menos do que cuidadoso com a propriedade. Existe um perigo psicológico quando um indivíduo inconscientemente se comporta de maneira a gerar perdas. Riscos físicos são condições que envolvem propriedades ou pessoas que aumentam o perigo de perda.
Um segurador pode suspeitar da existência de risco moral em pedidos apresentados por pessoas com histórico conhecido de desonestidade ou quando uma cobertura excessiva é solicitada ou o valor de reposição do imóvel excede seu valor com fins lucrativos empreendimento . Os subscritores estão cientes de que as perdas por incêndio são mais prováveis de ocorrer durante a depressão dos negócios. O segurador pode detectar risco moral de várias maneiras: o crédito de um requerente pode ser verificado; Os registros do tribunal e da polícia podem revelar um histórico criminal ou de falência; e outras seguradoras podem ser consultadas para obter informações quando houver suspeita de que um indivíduo está tentando obter uma quantidade excessiva de cobertura ou foi rejeitado por outras seguradoras.
O tipo de perigo psicológico pode assumir várias formas. Diz-se que algumas pessoas são propensas a acidentes porque sofrem muito mais acidentes, sugerindo que inconscientemente os desejam. É bem sabido que as pessoas que se inscrevem para anuidades tendem a ter uma vida mais longa do que a média e, conseqüentemente, uma vida especial mortalidade a tabela é usada para annuitants. Certos tipos de insanidade devem ser vigiados - notadamente o impulso de atear fogo.
Os perigos físicos incluem coisas como construção com estrutura de madeira em edifícios, especialmente em áreas onde essas propriedades estão densamente concentradas. As taxas de seguro contra terremotos tendem a ser altas onde existem falhas geológicas (como em São Francisco, que é construída quase diretamente sobre a falha).
Cada tipo de seguro tem seus riscos característicos. No seguro contra incêndio, os riscos físicos são analisados de acordo com quatro fatores principais: tipo de construção, grau de proteção da cidade em que o imóvel está localizado, exposição a outras estruturas que podem se espalhar um conflagração e tipo de ocupação.
Na subscrição de seguro de automóveis, o segurador considera os seguintes fatores: a idade, sexo e estado civil do motorista e membros da família do motorista; tempo de experiência de condução; ocupação; estabilidade de emprego e residência; deficiências físicas; acidente e convicção registro; extensão do uso de álcool e drogas; uso habitual do veículo; idade, condição e manutenção do veículo; e registros de cancelamento ou recusa de seguro. Em alguns casos, são administrados testes de maturidade emocional. Alguns subscritores chegam a considerar fatores como os registros escolares dos alunos motoristas e se os cursos de direção foram ou não realizados.
Os riscos considerados na subscrição de um seguro de responsabilidade civil geral dependem do tipo de negócio e do histórico da pessoa que solicita a cobertura. No campo da contratação, por exemplo, o segurador está interessado no tipo de equipamento possuído ou alugado pelo requerente; as perdas do requerente no passado, atitude em relação à prática segura, cooperação com inspetores de construção e posição financeira e posição de crédito; a estabilidade dos funcionários supervisores; e o grau em que o candidato foi um contratante bem-sucedido no passado.
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